存401K是很多美国打工人的理财妙招。本文介绍几种不同的401K类型，并说明使用401K的策略，最大化打工人的所得。
投稿者：温瑟芙
Disclaimer: 以下观点是基于个人经历总结，不构成投资建议。
25岁开始规划自己的养老，会不会太早？当然不会，尤其401K是很重要的公司福利，不拿比错过
一个亿还难受！
401K是一种养老基金，年轻的时候个人和公司定期存钱进去用作投资，到了59.5岁后就可以取出
使用。但它也可以很复杂，还有几种不同类型：
| Pre Tax 401K | After Tax 401K | Roth 401K | |
| 什么时候交税 | 存钱时不交税，取钱的时本金和盈利都需要交税。 | 存钱时交税，取钱的时候本金不用再交税，盈利要补税 。 | 存钱时交税，符合条件（年龄、开户时长）的话，取钱时本金和盈利都不用交税 。 |
| 注意事项和限制 |
2025年个人的contribution的上限是$23,500。 |
所有401k（税前税后、个人和公司）加起来在2025年的上限是$70k。 | 为低收入人群而设，但是有一些公司可以通过backdoor绕过收入限制。 |
具体怎么存收益最大依每个人的财务状况而异，不能一概而论，但我觉得作为new grad，在开始工作的时候可以先遵循以下两点原则先存pre tax 401K，之后再慢慢学习其他投资途经。
1. 公司的羊毛一定要薅
大部分公司可以match一部分401K的contribution，我在的公司就是能match 50%，就是说如果我每个月存1000块到401K，公司也会存500块。公司的钱不要白不要，就算你打算以后不在美国退休，提前取401K的钱要交10%的罚金也能拿到1500 x 0.9 = 1350 还是有赚。
但要注意的是，有一些公司是有能match 的limit的，比如说超过paycheck 6%以上的contribution 就不能match 了，如果单单为了公司福利，存到公司能match的最大数额即可。
2. 以后打算长居美国的话，争取每年pre-tax 401k存满
401k存满的好处除了为养老做准备外，还可以省税。
传统401k是取钱的时候才补税的，假如说你今年收入20万，大致的联邦税率是在20%，本来两万要交4k，但因为是交了401k所以先不用交税。到你老的时候再取这两万块，那时候收入低了，税率可能只有10%，那只要补2k稅即可。
如果你对美股长期看涨，401k又是以长期投资为主，所以越早买入价格越低。
Note:
换工作后，前雇主开的401K账户可以保留，可以和新雇主的401K合并，也可以转到Roth IRA。同类型401K 之间合并不需要补税，但转成Roth IRA需要补税。
总的来说，new grad对投资风险偏好不宜太高，也没有太多精力去研究理财，多存点401k不失为一个比较适中的选择。