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      【F-1 保险】医疗保险

      美国医疗费用昂贵，因此购买医疗保险对留学生来说十分重要。本文详细解说购买医保的注意事项以及相关术语。

      为什么需要医疗保险

      虽然美国没有法律要求F-1签证持有人（国际学生）必须购买医疗保险，但许多大学都有相关政策，强制国际学生购买医保。不同学校对保险的要求可能会有很大的差别。

      如果F-1学生并未按照学校要求购买医保，可能会导致严重的后果，例如：

      1. 学校可能会冻结学生的账户，封锁其注册课程或申请成绩单的权限。
      2. 在极端情况下，不买保险可能会被学校认定为违反F-1的签证条件，危及学生的F-1身份。

      此外，某些州的法律对国际学生的医保有特定要求。例如在加州，OPT期间不买保险会被罚款850美元.

      更重要的是，美国的医疗费用非常昂贵，一场手术的费用动辄上万甚至数十万美元，连救护车也要几千美元。如果学生出了意外却没有医疗保险，将要面临巨大的经济负担。拥有医疗险可以为学生提供经济上的保障。

       

      医疗保险哪里买？

      (1) 学校提供的团体医疗险

      不少学校为国际学生提供医疗保险计划。这些保险通常是强制性的，除非学生购买符合规范的校外保险来“waive”。一般来说，学校医保每年要缴2000-3000美元。

      虽然学校医保是团体险，但学生要交的保费未必比校外医保低。原因是保险公司不能因部分学生风险较高而拒保，因此会收较高的平均保费。

      对美国医保来说，25岁是一个重要的节点，所有保险都会因为年龄到这个节点而涨价。25岁该年还是相对便宜的一档，26岁开始计入新的档次。如果你的年龄大于25岁，跟着学校买团体险更划算。如果你在25岁以下，身体状况良好，可能购买校外医保更加划算。

      (2) 校外医疗险

      某些学校允许学生用校外医疗险来替代学校的团体险。校外医保可能更加便宜，但自付额度可能会比学校医保高。

      主流的校外医保包含：

      • ISO保险：专为国际学生设计，价格适中，基础套餐每月大约30-50美金。
      • StudentSecure by HCC：提供多种套餐选择，每月费用从45美金开始 。
      • PGH Global：以其全面的医疗网络而闻名，费用每月约为60美金。
      • Aetna：与部分高校有直接合作，保险费用大概每月200美金。

      请注意，医保并不是越便宜越好。保费低廉可能代表保险公司负担的比例较低，或者理赔门槛较高。保险公司通常会提供不同等级的医保计划，需要谨慎对比才能选到适合自己的医保。

       

      美国医保术语大全

      许多留学生都为美国医保那些五花八门的术语感到头疼。以下我们介绍各种常见术语，以及如何用这些术语判别医保的品质。

      • Premium（保费）：需要缴纳给医保的费用，通常是月付。

      • Deductible（自付额）：在保险公司开始理赔前，投保人自己要先支付的金额。自付额越低越好，但自付额越低保费也越高。
      • Co-Pay（共付定额）：投保人每次看病都要支付的固定金额，可以理解为挂号费。即便保险包了诊疗费，你也要付这笔钱，通常是几十块。共付额越低越好，但相应的保费也越高。
      • Coinsurance（共付比例）：在你付满自付额后，你需要支付的医疗费用的百分比。共付比例越低越好，但相应的保费也越高。
      • Out-of-pocket Maximum（年度最高自付额上限）：你在投保的一年内，自付金额的最高上限。当你支付的费用满足该额度后，保险公司会报销之后100%的医疗费用。这个数字也是越低越好。
      • Maximum Benefit（最高保额）：保险公司能理赔的最高费用，可能是按照单次、投保年份、或终身计算。这个金额越高越好。

      • In-network（网络内）：跟保险公司合作的诊所，在网络内的诊所看病，保险公司报销较多。

      • Out-of-network（网络外）：在网络外的诊所看病，保险公司报销较少，甚至不报销。

      • Pre-Existing Conditions（既存病况）：指在投保前就已经存在的疾病或特殊情况（如怀孕），某些医保会拒绝报销这些既存病况。

      • Waiting Period（等待期）：针对特定疾病或特殊情况，某些医保要在投保一段时间后才会报销，时长通常是6个月到1年。

       

      PPO vs. HMO

      在选校外医保时要注意PPO (Preferred Provider Organization，优选医疗服务机构)和HMO(Health Maintenance Organization，健康维护机构)的区别：

        PPO HMO
      选择医生和医院的自由度 通常允许投保人选择任何医生或医疗服务，不需要转诊。如果使用PPO网络内的医生或医疗服务，费用会更低。你也可以选择网络外的医生，但费用可能较高。 通常要求投保人选择一个主治医生（PCP）。如果要看专科，需要主治医生提供转诊。除非是紧急情况，否则HMO可能不会支付网络外的医疗费用。
      费用 通常保费较高，但为投保人提供了更大的灵活性。去看网络外的医生时，可能需要支付更多的费用。 通常有较低的保费和较低的医疗费用，但需要遵循更多的规定和限制。
      报销手续 如果看网络外的医生，可能要自付医疗费用。 通常不需要额外的手续或报销程序，除非你用的是网络外的医疗服务。
      地域范围 由于其灵活性，PPO计划更适合经常旅行或定期改变住所的人。 通常在特定的区域或网络内提供服务，更适合居住地点固定的人。

       

      OPT保险怎么买？

      有些留学生并不是一毕业就能找到雇主或者马上入职，因此可能会经历一段没有任何医保的空窗期。如果面临空窗期，可以考虑下列选项：

      • 毕业到OPT开始前：买短期旅游险顶上。
      • OPT生效后：买针对OPT群体的留学生保险，这类保险通常保费低廉，灵活性高 （如果公司有团体险的话跟着公司买）。 

       

      牙科保险（Dental Plan）和眼科保险（Vision Plan） 

      美国医保通常不包眼科和牙科，所以这两项保险要分开购买。如果对这两项保险有较大需求，建议在购买医保时仔细查看是否包含牙科和眼科的福利。

      • 眼科保险一般负责报销验光、配眼镜等服务。某些医保会包含部分眼科保险福利。
      • 牙科保险一般负责报销口腔检查、洗牙、补牙等服务。一般医保通常不包牙科保险。